近几年来，由于受国际金融危机的影响，融资难已成为中小企业转型升级中的“拦路虎”。没有资金，即使有好项目、好技术中小企业也只能望而兴叹。针对这一突出问题，尽管国家实施了适度宽松的货币政策，但仍然有很多中小企业融资难，直接影响了他们的生存和发展，严重制约着地方经济的发展和企业的转型跨越发展。

在这些企业的发展成长中，与他们近距离接触的工商联基层商会，更能切身感受到他们的苦衷与压力。为此，陵川县工商联基层商会深入推进“同心”品牌实践，组织开展“优化民营经济发展环境，促进民营经济转型发展”专题调研活动，把参与地方经济建设作为重点之一，极大地调动了民营经济服务地方经济的发展，激发了民营经济人士投身转型跨越发展的热情和信心。

陵川县礼义镇商会，深入践行“同心”品牌，紧密结合当地实际，努力创新工作模式，组织会员企业抱团合作，在当地党委政府的支持下，与当地农村信用合作社紧密协作，组建“礼义商户贷款担保协会”、建立融资互助组织，创建信用市场，实行阳光办贷，为当地企业分忧解难，开创了一条好的路径，起到了率先垂范，引领企业渡难关、促发展的积极作用。近两年来，为那些无抵押，发展迅猛的小企业、个体商户提供贷款或转贷服务1800余万元，缓解了当地中小企业转型升级融资难题，成效显著，帮助一批企业迅速成长，为地方经济发展做出了积极的贡献。

礼义商会担保贷款协会成立于2010年5月，协会由商户五个自然人共同出资设立，注册资本3万元，担保商会为会员企业提供贷款担保。其贷款担保主要适用于企业规模较小、经营情况良好、所参加的商会整体发展较好、但缺乏足额有效担保的企业。商会担保贷款是在构建“商会+企业+银行”的融资平台基础上，由商会在商户中进行优选，并出面牵头，商户申请贷款，并为其他商户贷款提供连带责任担保。

商户贷款担保协会主要由以下特点：

一是创新完善了商户贷款经营管理方式，把商户贷款的受理、调查及贷后管理等环节授权委托担保协会协助管理，充分发挥了担保协会与商户之间信息对称、互相制约的作用。二是成立商户担保协会，对商户采取互助式担保方式，这种形式的优点是风险可控、信息对称、非盈利、以服务为目的，有效地解决了商户担保难。三是实行担保协会会员制，作为会员既是协会的成员，又是被服务的对象，协会与会员有着相互关联、相互依存的关系，既能监督协会运作情况，又能了解会员的经营情况。四是管理封闭性，信用社将风险锁定于协会会员，避免担保风险扩大化。五是服务社区化，信用社委托协会了解商户资信状况，监督其经营及贷款使用情况时信息半径小，信息获取快，对会员申请贷款受理、调查及调查及贷款管理及时方便，约束力强。六是担保额度小，协会以商户会员为服务对象，担保贷款控制在单户30万元以下，商户自愿组成联保小组，并缴纳一定额度的贷款风险保证金集中使用，对全部商户贷款进行风险保证，信用社达到对商户贷款的风险转移和风险掌控。七是实现阳光办贷。对商户的信用等级、贷款授信、贷款额度、利率定价等信息进行张榜公示，公开接受商户和协会的监督，阳光操作，增强了商户贷款的通明度，妥善地解决了商户与信用社之间的信息不对称问题，简化了贷款程序，方便了商户贷款。同时，增强了商户信贷评级授信工作的透明度和准确性，构建了和谐社商关系，促进双赢。八是推进了农村信用体系建设，通过对商户评级授信，加强了商户之间的联系合作，逐步树立现代文明的理念和价值观，形成一种“守信光荣、失信可耻”的社会风尚。

截至目前，商会担保贷款业务发展势头良好，全县礼义、西河底、平城3家商户贷款担保协会共评定信用商户336户，授信2932万元，累计发放商户贷款2496万元。不仅推广了商会担保贷款这一新的贷款品种，更重要的是构建了全新的“商会+企业+银行”的融资模式，有效促进了贷款营销的又好又快发展，同时也解决了中小企业发展中的融资难题，促进了地域经济的稳定发展。  

         （陵川县工商联）